Vorsorgeinvest Spezial

Absicherung der Kapitalanlage

Mit dem Kapitalschutz kann bestimmt werden, ob ein Anteil der Beiträge zum Rentenbeginn garantiert vorliegen soll. Gewählt werden kann ein Kapitalschutz von 50% oder 80%. Unabhängig davon, wie die Kapitalmärkte sich entwickeln – zum Ende der Aufschubzeit erhalten Kunden mindestens diesen Beitragsanteil zurück. Um den Kapitalschutz zu gewährleisten, wird ein Teil der Beiträge im Zurich Sicherungsvermögen investiert.

Absicherung des Langlebigkeitsrisikos

Das angesparte Vorsorgekapital der Vorsorgeinvest Spezial kann als lebenslange garantierte Rente ausgezahlt werden. Egal ob Kunden 90 oder 100 Jahre alt werden, mit einer lebenslangen Rente erhält der Kunde monatlich Geld und kann seinen gewohnten Lebensstandard beibehalten.

Absicherung der Hinterbliebenen

In Vorsorgeinvest Spezial kann ein Todesfallschutz vereinbart werden, d.h. bei Tod der Versicherten Person wird eine garantierte Mindesttodesfallsumme ausgezahlt. Es gibt zwei Todesfallmodelle: Beim Basisschutz wird die garantierte Todesfallleistung ab dem vierten Versicherungsjahr ausgezahlt (in den ersten drei Jahren wird das Vertragsguthaben ausgezahlt). Beim Premiumschutz sind die Hinterbliebenen ab Versicherungsbeginn über die garantierte Todesfallleistung abgesichert.

Absicherung der Arbeitskraft

Private Absicherung der Arbeitskraft ist unverzichtbar. Die in die Vorsorgeinvest Spezial einschließbare Berufsunfähigkeits-Zusatzversicherung (BUZ) schützt vor den finanziellen Folgen.

Lebensphasenkonzept

Berufsausbildung, Heirat oder die Geburt eines Kindes verändern die Lebenssituation und Ansprüche der Kunden. In solchen Fällen können sie den Versicherungsschutz bedarfsgerecht und ohne erneute Gesundheitsprüfung bis zum vollendeten 45. Lebensjahr anpassen. Die genauen Regelungen können Sie den Produktbedingungen entnehmen.

Wichtige Gestaltungsmöglichkeiten sind z.B.

Flexibilität bei Vertragsabschluss

• Beitragszahlung: Laufender regelmäßiger Beitrag (monatlich, vierteljährlich, halbjährlich, jährlich) oder einmalige Zahlung als Einmalbeitrag (direkt in einer Summe in den Vertrag) bzw. über Beitragsdepot (Depotzins aktuell 2,2% p.a., Depotdauer ab einem Jahr)
• Zwei Fondsanlagestrategien: Wahl zwischen gemanagten Depotmodelle (zwölf dynamische Modelle im Neugeschäft – drei Varianten x vier Grundmodelle mit unterschiedlichem Aktienanteil) oder individuelle Fondsanlage (bis zu zehn Fonds gleichzeitig wählbar, breite Fondspalette). Weitere Details siehe Abschnitt "Fondsanlage".
• Ablaufmanagement: Schwankungen am Aktienmarkt können gegen Laufzeitende den Wert einer Police erheblich beeinträchtigen. Mit dem gebührenfreien Ablaufmanagement kann zehn Jahre vor Ablauf Schritt für Schritt das aufgebaute Fondsvermögen in schwankungsärmere Anlagen umgeschichtet und somit das Kapitalanlagerisiko deutlich reduziert werden.
• Erlebensfallgarantie: Wahl zwischen "reiner Fondsanlage" (= keine Garantie), Garantie 50% oder Garantie 80%. Bei Garantieeinschluss erfolgt die Anlage nicht nur in Fonds, sondern auch in das Sicherungsvermögen von Zurich. Je höher die Garantie, desto höher ist die Anlage in das Sicherungsvermögen, desto geringer sind die Renditechancen. Weitere Details siehe Abschnitt "Sicherheit durch Kapital- und Versicherungsschutz".
• Todesfallschutz: Premiumschutz (Faktor 0 bis 1.000) oder Basisschutz möglich. Weitere Details siehe Abschnitt "Sicherheit durch Kapital- und Versicherungsschutz".
• Berufsunfähigkeits-Zusatzversicherung: BUZ-B (= Beitragsbefreiung) und/oder BUZ-R (= Rente) möglich. Insbesondere BUZ-B sollte immer mit vereinbart werden, um die Altersvorsorge abzusichern. Weitere Details siehe "Sicherheit durch Kapital- und Versicherungsschutz".

Flexibilität in der Ansparphase

• Änderung der Fondsanlage: Wechsel der Fondsstrategie (z.B. von Depotmodell zu individueller Fondsanlage zum nächsten Monatsersten), Wechsel innerhalb der gemanagten Depotmodelle (z.B. von Dynamik ETF Klima-Fokus zu Wachstum ETF Klima-Fokus zum nächsten Monatsersten) oder innerhalb der individuellen Fondsanlage (Fondswechsel Shift und Switch untermonatlich möglich) monatlich möglich. 12 Wechsel pro Jahr sind gebührenfrei, Antragstellung über Formular "Antrag auf Anpassung der Fondsanlage bei fondsgebundenen Versicherungen (521620084)".
• Wechsel des Todesfallschutzes: Wechsel von Basis- in Premium-Schutz, Erhöhung der Mindesttodesfallsumme im Premium-Schutz möglich (Reduzierung nur in aktueller Tarifgeneration möglich), ggfs. Gesundheitsprüfung, gebührenfrei.
• Lebensphasenkonzept: Der Versicherungsschutz kann z.B. bei bestimmten Ereignissen (z.B. Heirat, Geburt/ Adoption eines Kindes, Abschluss einer Berufsausbildung/ eines Studiums) ohne Gesundheitsprüfung erhöht werden.
• Beitragserhöhung: Möglich (sofern sich die Rechnungsgrundlagen seit Vertragsabschluss nicht verändert haben), max. um 100% des bisherigen Beitrages der Hauptversicherung (Beispiel: bisher 100 EUR p.M., Erhöhung bis max. 200 EUR p.M. möglich.
• Zuzahlung: mind. 200 EUR, max. 10.000 EUR pro Kalenderjahr (falls Tarif für das Neugeschäft geschlossen ist), wenn Tarif offen, werden auch höhere Zuzahlungen akzeptiert.
• Teilauszahlung: mind. 300 EUR, Restguthaben 1.000 EUR.
• Flexibilität bei Zahlungsschwierigkeiten, z.B. Beitragsfreistellung (Mindestrückkaufwert nach Stornoabschlag 1.000 EUR) und Wiederinkraftsetzung (innerhalb von 24 Monaten (VB ab 2003) bzw. 36 Monate (VB an 2005) bis zur Beitragshöhe vor Beitragsfreistellung, ggfs. Gesundheitsprüfung erforderlich), Beitragsreduzierung (bis zum Mindestbeitrag von 10 EUR p.M.).

Flexibilität in der Verfügungsphase

Voraussetzungen für die flexibilisierte Verfügungsphase (Grundphase mind. ein Jahr):

• Reine Fondsanlage (keine Garantie)
• Beitragssumme mind. 25.000 EUR (ohne Zuzahlungen, ohne Dynamik)
• Beginn der Verfügungsphase mit frühestens Alter 62 Jahre

Sind die Voraussetzungen nicht erfüllt, gilt:

• Beitragssumme mind. 5.000 EUR (ohne Zuzahlungen, ohne Dynamik)
• Grundphase mind. 10 Jahre
• Grundphase mind. ein Jahr länger als Verfügungsphase
• Verfügungsphase max. 20 Jahre

Verfügungsoptionen sind:

• "Kapital stehen lassen": Bis zum Ende der Verfügungsphase (max. Alter 85 Jahre) kann das Kapital in den Fonds investiert bleiben. Kunden können so z.B. weiter von kostengünstigen institutionelle Fonds profitieren.
• Zuzahlung: analog "Flexibilität in der Ansparphase"
• Kapitalbedarf
  • "Lebenslange Rente": Jeden Monat kann das komplette Kapital oder nur ein Teil davon verrentet werden, drei Überschussverwendungsformen (Bonusrente, Bonus-PLUS-Rente, Garantie-PLUS-Rente) wählbar.
  • Einmalige Kapitalzahlung: Jeden Monat kann das komplette Kapital oder nur ein Teil davon ausgezahlt werden.
  • Vorübergehend und regelmäßig – der individuelle Entnahmeplan: für Verträge mit VB ab 2022, Mindestentnahme 50 EUR p.M., Höchstentnahme 10.000 EUR p.M., Voraussetzungen beachten (siehe Übersicht "Flexibilitäten bei fondsgebundenen Produkten"), Beantragung Entnahmeplan über den "Antrag auf Ausführung eines Entnahmeplans (521650204)".
• Übertragung der Fondsanteile: möglich (Institutionelle Fonds müssen vorher in Retail-Fonds getauscht werden, siehe Fondsbestandsliste FV Spezial Retail, bis spätestens 2 Wochen vor Ablauf den Antrag auf Fondswechsel beim Kundenservice einreichen).

Erträge in der Aufschubzeit steuerfrei

Laufende Ausschüttungen, Umschichtungen der Kapitalanlage oder Fondswechsel innerhalb einer Rentenversicherung bleiben abgeltungsteuerfrei. Bei einer Direktanlage dagegen fällt ertragsmindernde Steuer an.

Steuerfreie Todesfallleistung

Todesfallleistungen werden bei entsprechender Vertragsgestaltung (Bezugsberechtigter im Todesfall ist Versicherungsnehmer) nicht mit Erbschaftssteuer belastet.

Günstige Ertragsanteilsbesteuerung

Wählt der Kunde eine lebenslange Rente, versteuert er nur den günstigeren Ertragsanteil. Ist ein Kunde bei Rentenbeginn beispielsweise 65 Jahre alt, beträgt der Ertragsanteil nur 18%.

Hälftige Ertragsbesteuerung

Bei der Wahl der Kapitalzahlung wird nur die Hälfte der Erträge mit dem persönlichen Steuersatz versteuert. Voraussetzung ist, dass zwischen Vertragsabschluss und Beginn der Auszahlung mindestens zwölf Jahre vergangen sind und Sie das 62. Lebensjahr vollendet haben.

Mit dem "Anlagevergleich" (Rechentool in WebLife in der Kachel OASE) können Sie Ihren Kunden die Steuervorteile der Vorsorgeinvest Spezial im Vergleich zu einer Direktanlage anschaulich darstellen.